要说当妈后最害怕的事，宝宝生病一定排在第一位，孩子一生病，妈妈就寝食难安，因为宝宝健康护理事关成长发育，很多保险经纪人也重点关注宝爸宝妈人群，推荐各种保险，但身边很多妈妈都是生了娃以后才开始关注保险这件事儿，有的宝妈甚至为了孩子成为了保险专家。当孩子大一点了，父母也并不会因此而省心，儿童安全和儿童意外又是很多父母担心的问题。

对于保险的认知，大家已经有了更多的认可，但是保险项目这么多，如何给孩子选择适合的保险，不同年龄，风险不同，给新生儿和10来岁的孩子买，选择产品的侧重点也不一同。事实上，很多父母在给孩子配置保险时，多少都会犯错。

在给孩子选保险时，不能盲目投保，要有所侧重。今天，我们就来聊一聊不同年龄段的孩子，会面临哪些风险?分别需要什么样的保障。

01

3岁以下的婴儿意外风险主要取决于家长的照顾和生活环境，但一份意外保障还是有必要的，孩子的意外保障不用重点考虑身故责任，应更加关注意外医疗。优选0免赔额，100%报销的。

3岁以下的孩子不仅是意外的高发户，还是疾病的重点攻击对象，当婴儿成长到6个月左右时，母体免疫逐渐消失，孩子自我免疫尚不健全，罹患疾病的风险大大增加。

普通的小病小痛，几百块的门诊费医保就可以解决。一旦孩子得了重病，治疗的紧迫性强，治疗费用高，容易给家庭经济带来负担，所以给孩子选择一份重疾保障尤为重要。

重点保障搭配：少儿医保+少儿重疾险+少儿意外险

02

4-12岁的孩子在幼儿园或小学，是最为调皮的阶段，很容易发生意外风险。建议为4-12岁孩子优先配置意外险。

疾病方面，少儿期的孩子免疫系统还在发育阶段，很容易患病。

据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

其中，4-12岁儿童罹患重疾的风险概率较高，但是因为治疗费用问题，只有不到50%的孩子在患重疾后得到及时的治疗。所以，为了保障孩子的健康风险，重疾险和百万医疗险搭配购买还是很有必要的。且这个年龄段买百万医疗，价格也相对便宜些，一年只需几百块。

若经济条件允许，在规划完保障型保险后，可以再考虑给孩子搭配一份教育金。确保孩子在义务教育结束后，未来的初、高中以及大学教育的费用专款专用，不受家庭的任何风险影响。

重点保障搭配：少儿意外险+少儿重疾险+百万医疗险+教育金

02.

孩子保障规划学问大

除了不同年龄段的孩子要侧重不同的保障，在挑选保障时也要格外注意。比如：

1. 不管何时，少儿医保一定是孩子的第一份保障。孩子出生后要尽快给孩子购买少儿医保。医保是所有保障的基础。

2. 在重疾保障规划上，保额是核心，由于孩子买重疾险保费比较便宜，建议保额做足，至少50万起步。

3. 在保障期方面，预算充足的可以选择保终身，预算有限的可选择保25年或者30年，等过一两年经济条件好了，再给孩子补充终身保障。

切记，一定不要为了保障期，而降低保额!

4. 在产品方面，很多重疾险适合成年人投保，但并不适合孩子，在给孩子选重疾保障时要重点关注是否有包含孩子日常高发疾病，如白血病、重症手足口等，且对高发疾病是否有额外赔付。

5. 不要给孩子买长期意外险。

长期意外险虽然保额高达几百万，但保监对未成年人的身故保额有限制，0-9岁最高20万，10-17岁最高50万，而且长期意外险的高保额侧重在公共交通工具上，更适合成人或经常出差的人。

6. 不要给孩子买寿险。

寿险，是专门为家庭经济顶梁柱设计，主要是解决负债风险的，而孩子很明显不承担家庭经济责任，给孩子买寿险实属鸡肋。

其实在给孩子规划保障上有很多学问，以上这些仅仅是九牛一毛。