我们的富宝宝知道钱从辛勤工作和积极劳动中来；富宝宝知道接受和送出礼物都是极其美好的事，但礼物中最有价值的部分是心意而不是“商品价格”；富宝宝懂得满足心愿最好经过慎重的思考和等待，这样使实现心愿的快乐翻倍，而且也不容易马上对买来的东西厌倦。富宝宝也知道为了实现一个消费上的大目标，可能要克制和牺牲掉若干个无关紧要的小目标；富宝宝知道最好为零花钱做一个预算；而压岁钱压在枕头底下保存，不如存银行，而存银行的利息收益，可能不如跟妈妈合股买基金或债券；富宝宝从几岁起就知道自己该为上高中或上大学积攒一部分儿；而送朋友生日礼物，不全是父母的额外义务，自己也必须付出。

一般而言，两岁以前的宝宝对金钱、积蓄、品牌都是很难有清晰的概念的，因此培养孩子的财商至少要从两岁半到三岁开始，在他（或她）的成长过程中，逐渐加入这个年龄段的小孩所能理解的内容，擅长从孩子的提问当中发现孩子认识金钱问题的偏差，与之讨论，把你认为最重要的财商意识灌输给他；在日常的生活场景中培养孩子精明消费的意识；跟孩子做买卖游戏，分析卖方的促销策略和买方可能的冲动消费可能；让孩子想办法把买了后悔的东西退货或与他人交换如果父母注意培养一个有正确金钱观念的“富宝宝”，那么将来就不会出现上大学时屡屡向你要大批开销的“赤字学生”，也不会出现工作后仍然回来“刮老”，自己的钱都不知花到哪里去了的孩子。没错，到26岁才知道要在网上为自己建一个“电子账簿”的孩子，比6岁就知道要记账，要量入为出的孩子，至少要多过20年“穷日子”，你做为父母，该选哪一种呢？授之以鱼，不如授之以渔；给孩子大把的钱花，不如给他一个“富头脑”。还等什么？培养有财商的孩子就从今天开始。

问：“你为什么要去上班？不能不上班吗？”（宝宝3岁）

怎么说：

不要对孩子说：“要是妈妈不上班，你就得饿肚子。”或者说：“妈妈也想跟宝宝整天在一起，但不上班就挣不到钱，就养不活你。”这样的说法听上去仿佛在说：工作是一件令人挺不愉快的事，而为了孩子你才去接受它——都是孩子的错。

不如告诉孩子，你工作挣钱是为了提高全家的生活水平，比如下个月带孩子去香港迪斯尼乐园或为了买一辆新车。你一定要强调工作给你带来的收获：眼界开阔，有朋友，处理事物的能力强，敏捷。告诉你的孩子，你需要同事就像孩子需要幼儿园伙伴一样。家长负责地跟孩子谈论工作是十分重要的，这可以帮助孩子了解你的职业，理解有工作的好处不只是带来买很多好东西的钱。你还可以让孩子分享这种自豪感，在假日加班时她一块儿去你的办公室，让她用你办公室里的饮水机并用废弃的广告纸叠纸飞机。能在加班时与孩子在一起，将大大减轻你和孩子分离的愧疚感，也能让你在孩子面前充分展示你的平衡技巧：你能照料好她，也能干好工作，这将为孩子做出榜样。

问：“为什么你总是让我们随手关灯？”（宝宝3岁半）

怎么说：

没错，如果你和孩子的爸爸没有合伙开电力公司，你总得付电费的。许多小孩子对家中隐性的开支，如电费、煤气费、供暖费、物业费、电话费、有线电视费等一无所知，他们只对在超市里花钱买东西有概念。因此，这正好是一个对你的宝贝解释这些隐型费用的一个好时机，要不然你的孩子总认为你不满足他的某些消费要求是“吝啬”的表现。下次交电费时带他一起去，并帮他把这个月的电费换算成他最喜欢的冰激凌，看看能买多少个。你看吧，下次不用你提醒，孩子出门时就会把空调和电灯都关了。

当然，如果你的孩子超过五岁，随手关灯的问题就不仅仅是一个合理开支的问题，你可以对他解释电是怎么来的，解释少用电少烧煤气可以为预防环境恶化，节约能源做贡献。

问：“我的储蓄罐里有35元钱，我能把它都花了买一个娃娃吗？”（宝宝4岁）

怎么说：

如果你们曾经约定孩子有权支配她攒下的钱，那就不要制止她，尽管你可能认为那个娃娃值不了那么多钱。如果孩子是经过一番自我约束才攒下这笔钱的，那他们就应该得到回报。你用不着对她说，“你看，你一个月只有10元零用钱，35元钱你攒了三个多用呢，我本指望你能买一些有意义的东西，比如一本图画书或一顶绒线帽”孩子可能认为就她而言，滑有什么比那个娃娃更有意义了，你为什么不能让她挥霍一次呢？只要这东西不是有害孩子身心健康，就可以购买。看到满满的储蓄罐一下子就空了，这本身就是一个教训，敏感的孩子下次动用“老本”时，自然会考虑值不值的问题。

问：“你为什么给薇薇姐买小裙子，却不给我买一条？”（宝宝4岁）

怎么说：

通常，父母会慷慨地给亲友家的小孩买比较昂贵的衣服或玩具，这些东西很可能是自家的小孩没有享用过的，你以为这是中国人特有的“礼仪”，而孩子却会据此认为你更喜欢亲友家的小孩，这会让他的小心灵受伤。因此我所认识的一位女士所在的“妈妈圈”达成了共识：一同在一起玩的六个妈妈和六个孩子，每个妈妈给孩子买礼物时都买一样的六份。这会造成“众口难调”吗？也许会，但让孩子获得“一样的待遇”显然更重要。中国的父母特别容易在给亲友家的孩子买礼物时，忽略自家孩子的感受，这不好。当然你可以解释一下：你本想给薇薇和你家公主各买一条，但刚好碰到薇薇能穿的号码在打折；你没有替女儿买到合适的裙子，但你替她买到了这个——一个她梦寐以求的毛绒玩偶，或者一件可爱的雨衣。放心，孩子是不会计较卡通雨衣的价格没有名牌小裙子高的，她要的，只是“爸爸妈妈也很爱我”的安心感。

怎么说：要是你经常在家里讨论某超市的海报商品很便宜，是不是周末开车去淘货；或者你喜欢的靴子现在太贵了，到春天快到的时候赶上减价，你再去买；或者，你们是不是应该去家具特价区买一对床头柜；要是碰巧你们在饭桌上还议论过经济危机、裁员、减薪等话题，半懂不懂的孩子就会担心家里很穷。这事儿怎样对孩子解释呢？首先，我们要对孩子灌输的概念是：买便宜货与贫穷无关。只是为了花更少的钱买到同样多的好东西，这样，节省下来的钱可以干更有意义的事，比如看一场电影或资助灾区的小朋友上学。要告诉孩子买便宜货的几条原则：一不买不需要的东西，二不买质量没有保障的东西，三如果限时抢购的场面容易失控，不要去凑热闹，毕竟安全第一。

假若你的孩子超过五岁，可以教他如何寻找买便宜货的信息，比如报纸中的超市特价海报，把路上散发的洋快餐优惠券带回来；再比如收集周刊类杂志中的打折剪角，甚至从网上的休闲街区下载电子打折券这样可以慢慢把孩子培养成精明消费的高手。

问：“为什么我们不能像涛涛家那样买一面墙那么大的彩电？”（宝宝4岁半）

怎么说：

一听到这样的问题，父母的第一反应就是：“这孩子太虚荣了！肯定也容易被收买。”又好气又好笑之余，父母可能会赌气这样回答：“那你搬到涛涛家住好了。”“下次见到涛涛妈妈问问她，愿不愿意多养一个儿子。”与其这样负气作答，不如据实回答：“因为我们还在还房贷，所以暂时买不起大屏幕彩电。”或者：“我们认为买大屏幕电视是浪费钱。”用不着很愧疚，即使你们真的没有涛涛父母挣得多，也可以对孩子讲明，如果孩子只是由电视陪着，我们会觉得他很可怜。其实爸爸妈妈陪你看书、做游戏的时间，比看电视更有趣。

也许孩子会进一步刨根问底：“为什么咱家没有涛涛家有钱呢？”你可以抓住机会对他解释职业和收入之间的关系，为什么演员比教师收入高，为什么有人宁愿当作家也不想当收入更高的律师，或者为什么自己当老板，比受雇于人更有吸引力。

怎么说：

父母的第一反应是：“这孩子什么时候成了包打听？我要据实给他一个数字，他会不会跳出来说，那你还不给我买旱冰鞋和最新游戏软件？要是缩水一半报给他，他到幼儿园里与同学一攀比，会不会觉得很自卑？”基于这些顾虑，父母会生硬地挡开孩子：“这不关你的事。”这让孩子觉得他是这个家庭无关紧要的小角色，你们一定有很多秘密瞒着他，这可不好。你完全可以选择模棱两可，但又亲切婉转的回答：“虽然不很多，但支付你的兴趣班学费是没有问题的。”“比有些家庭收入多，但比另一些少，所以节约一点我们才能去海南度假。”年龄小的孩子对这样的回答会很满意的：他们并不理解四万与十万有什么区别，只要你向他保证衣食无忧，他就是轻松很多。当然如果孩子超过七岁，你可以向他解释得更多一点，比如，你实际拿到手的钱要比你挣到的少一点，因为要扣税；比如你不能什么都买的理由是家里要还贷款，你还要交汽车保险。你也要为家中的意外情况准备一点钱，比如有人生很严重的病的话，医疗保险不能支付所有的费用，很多药费是自付的，因此你需要为家人留一点“救命钱”这就解释了你为何挣得不少，也不能当“月光族”的原因，放心，孩子会支持你的。

有一天严肃地问：“养孩子开销太大，你看我将来是不是不该生孩子？”（宝宝5岁）

怎么说：

这是一个很孩子气的想法吗？不对！要是你在餐桌上老报怨孩子的兴趣班学费又涨了，孩子的童装很贵，“而她又长得太快，去年买的不能穿了”；抱怨孩子一个人喝的大果粒酸奶，价格与全家人的早饭钱差不多孩子就会自责，认为正是他的存在而使家中经济紧张，如果你不去纠正他的看法，他长大了之后真有可能夸大生养孩子的负担费用，真为此不敢生孩子。

首先，要肯定生孩子得到的愉悦和快乐远远超过父母的付出，即使你因为经济危机短暂地失业或减薪，也要尽可能给孩子以安全感，比如经常对他说：“无论如何，你上钢琴课的钱总是有的。”“你喝酸奶的钱总是有的。”“要是你提出来想学舞蹈，并有毅力坚持下去，我们也可以为你付学费。”“有了你，我们很快乐。”其次，要是家中真有经济危机，如你已经失业，也可以部分地跟孩子讲明情况，讨论哪些支出是可以缩减的，比如去品牌店购买名牌童装的计划，你可以告诉孩子很多外贸小店也有穿上去“酷毙了”的童装，面料很舒服，价格只有前者的1/3。你可以让孩子一起你与“共度难关”，这会增添他的责任感和自豪感，但你必须强调：“经济紧张不是你的错，爸爸妈妈从来没有后悔生你。你很懂事，提出来一些省钱的计划，这是帮了我们一个大忙”要让孩子明白，他是这个家不可或缺的一分子，也是你们奋斗的动力之一。

问：“钱花完了吗？到提款机上取就行了。”（宝宝5岁）

怎么说：

不要气哼哼地说：“钱又不是天上掉下来的”，如果你的孩子亲眼看到ATM机哗哗地吐出钱来，你这样的解释只能让他们更糊涂。

不如告诉孩子，银行的提款机实际上并不印钞票，它就像一个大存钱罐一样，为了安全，你把工作挣来的钱存在里面。你在提款机上取的钱，实际上就是你从自己存进去的钱里取一部分出来，如果钱取完了，你就不能再让它吐钞票了，就像小孩子的存钱罐空了一样。

如果这样的解释还是太抽象，你可以准备一张金额不足的卡，带孩子去ATM机上操作，当孩子发现确实取不出钱来时，他就不会觉得你的卡是一个聚宝盆，无论怎样使劲用，里面都是满的。

怎么说：

不要气恼地说：“你的钱都是我给的，你上班挣钱了吗？没有，那我为什么不可以用自己的钱？”别这样偷换概念去哄孩子，五岁的孩子已经能非常明确地分辨“你的”和“我的”，他会觉得父母答应给他的钱又莫名其妙地收了回去，为父母所用，这简直是“霸权条约”。知道一般小孩会用什么方式来“反抗”吗？他再也不攒钱了，他一拿到零用钱就花掉，因为他知道硬币最不可靠，随时随地可能没收为“公共财产”。你也许会说，那我该怎么办呢？公交车上不找零钱，我恰好身上没有硬币了呀！那你可以有两上方案，一是用整钱去跟孩子换，趁此机会让孩子认识各种纸币面额，慢慢教会他去银行或理财，而不是让几百个硬币在家里面睡大觉；二是先问孩子借，商定过了几天不还，要支付少量的利息，这才是有理有节的“借款协议”。

就算你从孩子这里拿几个硬币，也要给他写个欠条。这会让孩子有索要和保管欠条的意识，这在将来他不得不借朋友钱时，“要打欠条”就成为他的基本认识。别不好意思，有这样的认识，才可以保护他的利益。

问：“能帮我买一张游戏软盘吗？妈妈不给我买，可别的孩子都有。”（宝宝6岁）

怎么说：

首先，告诉的孩子“别的孩子都有不能成为购买的理由”，相反，也许正是因为“别人都有”，你才不想让你的孩子去凑这个热闹。你可以让孩子明白你们家的价值观和别人家不一样，这一点非常重要，因为你觉得孩子埋头打游戏，不跟父母交流不是一个好现象；或者你认为孩子手上现有的游戏软盘已经够多的了，他已经为此戴上小眼镜，付出的代价已经让人追悔莫及无论怎样，“别人都有”不能影响你的判断。

另外，要明确地给孩子这样的讯息：如果父母一方说不行，在我这里也通不过，爸妈的态度是一样的，所以，你用不着到我这里再来试探一遍。夫妻双方给予的态度一致，孩子才不会“有机可趁”，而一旦让孩子钻过一回夫妻双方态度不一的空子，他就会充分利用这种分歧，当一个“小投机分子”。这一点，不但父母要一致，爷爷奶奶、外公外婆也要态度一致，不可以出于宠爱购买父母反对的东西给孩子。

问：“我想要那辆遥控汽车，我可以提前得到零用钱吗？”（宝宝6岁）

怎么说：

大多数的情况下最好不要答应。我们鼓励父母定时定额地给孩子发放零用钱，是为了让孩子做一个小小的财务规划，让他可以有钱去满足自己的小心愿，与同学AA制购买一些小零食，也包括可以享受到父母不大赞成的一些消费项目。零用钱帮助孩子学会“未雨绸缪”，学会为了一个较大的计划克制自己的一些零星花费，并且学会延迟满足感。如果你已经讲明了你不造成他再买遥控汽车，却提前预支了两个月的零用钱，以满足他的心愿，你这是不击自退。

你可以这样为孩子的借钱行为下定义：“这么说，你要是贷款，贷款是要支付一定的利息的。我可以在两个月内给你免息——如果你还清的话；要是四个月归还就得付2%的利息，六个月则要付3%。你愿意吗？”孩子会仔细考虑，他也许说：“这样啊？那我还是攒够了钱再买吧！”也许他愿意支付利息，那么坐下来跟他签一个合约，把他借的钱小心翼翼记下来。你甚至还可以和银行一样，在免息期快到时，给他发一个“友情提醒”。这样“苛求”你的孩子，看上去挺不近人情，但却是孩子终身免于卷入贷款危机和信用卡透支危机的一剂“疫苗”。

问：“你说去游乐园我得掏钱，你也给了我钱，可朱萍阿姨不让我付钱，我该怎么办？”（宝宝6岁）

怎么说：

要是你把孩子托付给其他家长，又没有事先给付费用的话，多半会出现这种情况。别责备孩子“不懂规矩”，要是成年人与孩子抢着付钱的话，孩子只能倾向于退出，与其责备孩子，不如教会孩子回报的艺术，如，主人为孩子支付了门票，那孩子就应该在恰当的时候请每个人吃一个冰激凌，或者替对方家长买一个漂亮的手机链或一串贝壳项链。

要教会你的孩子在被邀请之后的礼貌表现，最好不要流露出对旅游区某一昂贵纪念品的强烈兴趣，如果你的孩子一再表示他特别喜欢那件限量版T恤或大型玩偶，出于面子，对方家长一定会硬着头皮替他买下。所以事先给孩子50块钱吧，告诉他喜欢的东西要自己买，超出预算就要克制。

当然，如果你的孩子真花了对方家长不少钱，你也不要硬逼着孩子去退还礼物或去还款，这样会使对方难堪。比较得体的方案是问一问孩子，对方的孩子对什么礼物感兴趣，那么，在下一次六一儿童节或对方孩子过生日时，买一件礼物满足对方小孩的心愿，也就不动声色地还了礼。你也可以在你休年假时带上对方的小孩一同出去玩，一切费用由你来付。让你的孩子现场观摩一下，他就会慢慢懂得朋友之间涉及金钱时，最妥当的处理方式是什么。

问：“你们为什么总是为了钱的事吵架？”（宝宝6岁）

怎么说：

其实孩子没有问出口的话还有：“你们老是吵架，会像彬彬爸妈一样离婚么？”这个问题暗示了孩子心中强烈的不安全感，比如，他会说：“如果每个爸爸妈妈都会为钱吵架的话，那我将来就不结婚了，自己挣钱自己花，那会少生多少气啊！”如果孩子有这样的悲观情绪，不要置之不理，而是让他描述一下某一次你们为钱吵架的场景。孩子所说的“吵架”可能只是一般性的讨论，比如修一下电视机还是买台新的，应该给双方老人买滋补品还是买新衣只是你们双方的情绪不够克制而已。假如你们都想用自己的大嗓门压倒对方，那孩子就会有“这样吵下去爸妈会不会离婚？钱真是个麻烦东西。”的印象。你可以为自己在讨论过程中忽略了孩子的感受向他道歉，将来碰到诸如此类的事情可以让孩子也参与到讨论中来，让他得到安慰，同时也让他感受到对他意见的重视——他可以投出决定性的一票，这会给他长大了的感觉。